Si vous avez la chance d’avoir une assurance-invalidité, vous avez l’option de présenter une réclamation à votre compagnie d’assurance dans le but de recevoir des prestations, en cas d’invalidité. Cette protection fait parfois partie des avantages qu’un employeur offre à ses employés. Dans d’autres cas, l’assuré aura lui-même décidé de souscrire à une telle assurance auprès d’une des nombreuses compagnies qui offrent ce genre de service.
Parallèlement aux assureurs privés, il existe des organismes gouvernementaux (CNESST, SAAQ, IVAC) qui, eux aussi, peuvent vous indemniser en cas d’invalidité due à un accident de travail, un accident de la route ou un acte criminel. Or, dans ces cas, êtes-vous mieux de vous adresser à votre assureur privé ou aux organismes publics?
D’abord, les organismes sont souvent plus généreux que les assureurs privés au niveau de l’indemnité de remplacement du revenu. La CNESST, la SAAQ et l’IVAC vont indemniser 90% de votre salaire net, jusqu’au maximum assurable, se situant actuellement à environ 75 000$. Quant aux assureurs privés, le tout dépend de votre police d’assurance, mais généralement, les prestations vont varier entre 60 et 75% de votre salaire.
Par ailleurs, les organismes publics verseront les indemnités tant que vous êtes invalides, sans limite de temps, sauf lorsque vous atteindrez 68 ans. Les assureurs privés, quant à eux, verseront souvent des prestations pour un temps limité. Aussi, un changement de définition d’invalidité après un certain délai (souvent 24 mois) pourrait faire cesser vos prestations, malgré que vous soyez toujours incapable de reprendre votre travail.
D’autre part, la réadaptation professionnelle est souvent mieux encadrée et plus avantageuse au niveau des assureurs publics. Par exemple, si après un accident de travail, vous êtes incapable de reprendre votre emploi et que votre capacité de gains monétaires est affectée, la CNESST vous versera une pleine indemnité pour un an et par la suite, vous aurez droit à une indemnité résiduelle. Celle-ci sera basée sur la différence entre votre salaire au moment de l’accident et le salaire que vous pourriez maintenant atteindre avec vos limitations. Il est extrêmement rare qu’un tel processus soit offert avec un assureur privé.
D’autres avantages des assureurs publics sont les délais de carence, la possibilité de rouvrir votre dossier en cas de rechute et le versement de montants forfaitaires pour séquelles.
En fait, le principal avantage de l’assureur privé est que vous n’aurez pas à démontrer de relation entre votre blessure ou votre maladie et un événement.
À noter également que dans la plupart des polices d’assurance privée, il sera prévu que vous devrez présenter une réclamation à un des organismes publics si vous êtes dans un cas donnant possiblement ouverture à ces protections.
En conclusion, si vous avez subi un accident de travail ou de la route ou que vous avez été victime d’un acte criminel, il est beaucoup plus prudent et avantageux de présenter une réclamation à l’organisme approprié. Par contre, vous devriez également dénoncer votre accident à votre assureur afin de potentiellement bénéficier d’exonération de primes et respecter le délai de dénonciation pour avoir droit à des prestations, si l’organisme cesse de vous indemniser trop tôt.
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